일반적으로 대출은 연초인 1월에 받는 것이 좋습니다. 대출을 받는 시점이 대출 조건에 큰 영향을 미칠 수 있기 때문입니다. 당시의 시장 상황도 대출 확보가 얼마나 유리한지 또는 어려운지를 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. 왜 1월이 대출에 유리한 시기인지 자세히 살펴보겠습니다.
1월 대출총액이 '재설정'되었습니다
금융 당국은 대출을 규제할 때 일반적으로 1년 단위로 규제합니다. 이는 은행이 매년 총 대출 한도를 계산하고 연간 발행할 총 대출 금액에 대한 목표를 설정한다는 것을 의미합니다. 이러한 대출 목표가 연초에 달성되면 은행은 추가 대출 승인을 중단할 수 있습니다. 그러나 연도가 바뀌면 대출 한도가 재설정되어 은행이 다시 대출을 시작할 수 있습니다. 이 기간을 흔히 '대출절벽'이라고 합니다. 해가 바뀔수록 고객이 다시 대출을 받기가 더 쉬워지기 때문입니다. 이 기간 동안 많은 고객들은 별 어려움 없이 대출을 받기를 기대합니다.
예를 들어 주택 담보 대출 및 기타 유형의 대출의 경우 은행은 대출 실행일로부터 약 60일 전부터 대출 신청을 고려하기 시작합니다. 이에 따라 새해 초에는 대출 승인 제한이 완화될 것으로 기대하며 11월 대출을 신청하는 고객들이 많다. 지난해 말에는 연말이 되기 전에 많은 고객들이 서둘러 대출을 신청하는 '대출 오픈런' 현상이 강하게 나타났다.
올해부터 월/분기 단위로 대출 관리 시작
정부는 올해부터 특정 기간에 대출 신청이 집중되는 것을 피하기 위해 대출 발행을 보다 전략적으로 관리할 계획이다. 연말에 모든 대출이 이뤄지고, 이로 인해 대출 가능성이 줄어들거나 추후 규제가 강화되는 상황을 방지하려는 목적이다. 이 전략을 통해 은행은 일년 내내 대출 분배를 더 잘 처리할 수 있으므로 금리 변동의 영향을 포함하여 필요에 따라 대출 정책을 조정할 수 있습니다.
대출 신용 한도를 관리할 수 있고 차용인의 재정 상황이 안정적인 경우 대출 요청 시기를 계획하는 것이 현명할 수 있다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 이는 시간이 지남에 따라 대출 비용에 상당한 영향을 미칠 수 있으므로 이자율이 상승할지 하락할지 여부와 같은 요인의 영향을 받을 수 있습니다.
올해 더욱 엄격한 대출 규제
많은 사람들이 서둘러 대출을 신청하는 또 다른 이유는 2025년 7월부터 더욱 엄격해지는 스트레스 DSR(부채상환비율) 규제 도입 때문이다. 이 규제는 현재의 2단계에서 3단계로 옮겨가는 중이다. 대출 자격에 큰 영향을 미치게 됩니다. 3단계에서는 스트레스 금리가 전면 적용돼 대출한도가 대폭 축소된다. 예를 들어 연소득 1억원 이상인 개인이 20년 만기 고정금리 4.5% 담보대출을 신청하는 경우 새 규정에 따라 대출 제한이 더 엄격해질 수 있다.
2단계 : 수도권 최대 6억원, 비수도권 최대 2억4천만원
3단계: 전국 5억 9,500만원 한도.
긴급하게 대출이 필요한 분들은 올해 1~6월 사이에 시행될 3단계 규제가 시행되기 전에 신청하는 것이 더 유리할 수 있습니다. 3단계 이후 어떻게 될지에 대해 금융당국은 아직 합의에 이르지 못했지만 차입환경은 더욱 제한적일 것으로 예상된다.
향후 대출 규제 전망
금융당국은 2025년 이후 대출 여건을 예측하는 데 불확실하며, 완화할 것인지, 추가 긴축을 할 것인지에 대해서는 의견이 엇갈린다. 또한 한국 중앙은행이 경제 활동을 활성화하기 위해 금리를 낮춰 향후 대출 정책에 영향을 미칠 수 있다는 추측도 있습니다.
결론은 1월 대출이 유리한 조건을 제공할 수 있지만 대규모 대출을 고려 중인 사람들은 규제 및 이자율의 변화가 대출 기회에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해해야 한다는 것입니다. 따라서 앞으로 몇 달 안에 중요한 재정적 결정을 관리해야 하는 사람들에게는 미리 계획을 세우고 이러한 변화에 대한 정보를 얻는 것이 중요합니다.
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